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商业险成为个人养老主要承担者,社保还有用吗?怎样养老最划算?

发布时间:2018/01/24

  在2017年下半年,国务院印发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(以下简称《意见》)指出,丰富商业养老保险产品供给,为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。文中提到,

  “商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。”

  国家将商业养老保险提升至如此高度,与我国日益严峻的社会养老问题不无关系。

  截至2016年年末,我国60岁及以上老年人口已达2.3亿人,占全国总人口的16.7%,但职工养老保险抚养比达到2 .87:1。也就是说,不到三个人要“养”一个人。根据研究显示,15年后中国养老金缺口将达4.1万亿元,35年后该缺口将约为6.1万亿元。

  很显然,大力发展商业养老保险是发展的必然选择,能够直接提高老年人的养老保障水平。

  看到这里可能会有人问了,“我们平时不是纳社会养老保险了吗?社会养老保险还有用吗?”

商业险成为个人养老主要承担者,社保还有用吗?怎样养老最划算?

  社保还有用吗?

  其实,社保作为一种非营利性的社会安全制度,其存在的最主要的作用是,给丧失劳动能力的人提供生存保障,而社会养老保险则是为年老丧失劳动能力退出劳动岗位的人,提供的基本生活保障。所以,社会养老保险的功能是保障老年人的基本生活需求,不具有“优质生活”的作用。

  我们如果个人保险配置比作一座房子,那么社保就是基石,商保是上层建筑。有了社保的情况下,再去审视自己商业保险的配置方案。

  如果不能一步到位配置全面,那么分阶段去转移主要风险也是一种选择。

  我们按照不同年龄阶段的主要风险,进行不同阶段的保险配置。大多数人的配置会按照社保→健康险→养老保险的顺序进行完善。

  医保能否满足基本医疗需求,是否需要补充商业医疗保险?

  家庭能否能够承担重大疾病经济压力,是否需要配置重疾险?

  对于偶然、大概率意外事件,是否需要配置意外险?

  家庭的经济来源是否有承担主要家庭责任,是否需要配置寿险?

  目前家庭资金是否闲置,是否需要规划商业养老保险?

  对于中老年人来说,重新审视自身保障,补充一款或几款商业保险,未雨绸缪,会对老年生活有更多益处。

  而对于年轻人来说,经济压力不能仅仅来源于养老,更多的来自于疾病、负债、赡养责任等,所以应该更注重多元化的资产风险管理,健康、养老、投资充分考量。